Удивить кого-то наличием пластиковой банковской карты сегодня вряд ли возможно. Но, тем не менее, выбрать из всего предлагаемого разнообразия ту карту, которая будет удовлетворять вашим потребностям, дело очень не простое. Попытаемся разобраться.
Пластиковая карта представляет собой технологический ключ, который дает право доступа к лицевому банковскому счету. Напомним, что пластиковые карты делятся на дебетовые и кредитные. Дебетовая карта - это пластиковая карта, на которую ее держатель заранее вносит некоторую сумму. Эта сумма и определяет лимит доступных средств, в его пределах можно оплачивать покупки. Кредитная карта - пластиковая карта, при открытии которой ее держатель получает возможность кредитования банком-эмиттентом. То есть он может делать покупки в кредит, обладая нулевым или минусовым балансом.
Сейчас все более популярными становятся дебетно-кредитные карты. Они сочетают в себе преимущества обоих продуктов. После того, как вы потратили средства на своем счете, вы можете воспользоваться кредитом, сумма которого зависит от типа карты. В нашей стране используются карты международных кредитно-финансовых групп: Visa, Mastercard, American Express. Каждая из этих карт имеет свои разновидности. При выборе карты стоит иметь в виду, что банки взимают комиссии за отдельные виды операций по карте. Некоторые банки устанавливают ежемесячную плату за обслуживание счета или плату за каждую транзакцию, другие - предоставляют большинство услуг по пластиковой карте бесплатно. Банк, выпустивший карту, вправе взимать эти комиссии, но он обязан заранее проинформировать о них своих клиентов.
Очень важно помнить, что клиент несет ответственность за несанкционированное использование карты в случае ее утраты (кражи или утери). Спросите в своем банке о распределении финансовой ответственности между банком и клиентом, а также о том, что это означает на практике. Нелишне узнать заранее, каким образом будут разрешаться споры в случае недоставки оплаченных по карте товаров, продажи испорченного/дефектного товара, дезинформирования вас при продаже вам товара. Это особенно актуально при оплате товаров и услуг, которые предстоит получить некоторое время спустя, в отличие от обычной покупки за наличные.
Новому владельцу дебетовой карты необходимо усвоить несколько несложных правил.
Первое и самое главное, если у вас украли, вы потеряли карту или возникли подозрения, что по ней были совершены мошеннические операции, немедленно сообщите об этом в свой банк. Всегда сохраняйте чеки после оплаты покупок по карте, не оставляйте чеки в торговой точке: помните, что информацией на чеках могут воспользоваться незаконно. Получив в банке пин-код, выпущенный к вашей карте, запомните его. Не храните информацию о пин-коде рядом с картой. Если есть возможность самому выбирать, то подберите такой пин-код, который не смогут угадать злоумышленники, то есть не используйте легко угадываемые числовые комбинации, например, совпадающие с датой вашего рождения, номером телефона и т. п. Никому и никогда не передавайте информацию о своем пин-коде, сохраняйте его полную секретность.
Всегда следует знать, сколько средств у вас осталось на банковском счете. Ведите учет всех оплат, списаний и комиссий по вашей пластиковой карте. Храните выписки по счету и документы, подтверждающие транзакции, в одном месте, чтобы легче было отыскать нужные чеки и квитанции, когда они понадобятся.
Выясните заранее в своем банке о финансовой ответственности держателя за утрату карты, а также о том, нельзя ли застраховаться от несанкционированного использования карты при ее потере/краже. И если вы лишились карты, действуйте быстро - помните, что вашими деньгами могут воспользоваться. Поскольку по дебетовой карте денежные суммы списываются непосредственно с личного банковского счета, нужно предельно аккуратно обращаться с ней, чтобы предотвратить любое несанкционированное использование самой карты или ее реквизитов (имя, номер счета, дата окончания действия).
Что касается кредитных карт, то и здесь потребителю непросто сделать свой выбор. Ассортимент огромен: карты с низкими процентными ставками по кредиту, с платой за годовое обслуживание и без, с начислением бонусов и премий, золотые, платиновые карты и другие. Перед тем как писать заявление на карту, попробуйте оценить, как использование кредитной карты может повлиять на ваше финансовое благополучие.
Решите для себя, намерены ли вы оплачивать всю сумму задолженности ежемесячно. Многие держатели каждый месяц оплачивают всю задолженность по кредитной карте. Они пользуются ими только для удобства - им нравится учет покупок с помощью выписки по карте и нравится платить картой, а не наличными или чеками. Для таких держателей карт процентная ставка по кредиту имеет меньшее значение, чем размер платы за годовое обслуживание или бонусы, которые они могут заработать при использовании карты. Клиентов, которые оплачивают всю сумму задолженности каждый месяц, могут заинтересовать так называемые кобрэндовые карты. И хотя по таким картам ставка за пользование кредитом бывает довольно высокой, по ним предлагаются дополнительные услуги: премии, бонусы, бесплатные подарки или скидки. Но будьте внимательны и осторожны - эти дополнительные услуги обычно действуют ограниченный период, который гораздо меньше, чем срок действия этой карты.
Прежде чем оформлять карту с выплатой бонуса, прочитайте внимательно текст предложения. Узнайте, сколько денег надо потратить, чтобы получить обещанный бонус. Если вы предполагаете, что за указанный промежуток времени вы не сможете набрать достаточное количество премиальных баллов, то, возможно, повышенная ставка по кредиту и плата за годовое обслуживание карты не оправдаются. Спросите в банке, начисляются ли проценты по кредиту с даты совершения транзакции. Если да, то вам придется их платить, даже если вы будете ежемесячно полностью гасить всю сумму задолженности.
При оплате товаров и услуг кредитной картой нужно быть готовым к тому, что у вас попросят паспорт или документ, удостоверяющий личность (водительские права, к примеру). При совершении операции (транзакции) по карте, кассиру необходимо убедиться в том, что предъявитель карты является её законным держателем. Если операция одобрена процессингом (автоматическая система банка, выпустившего карту), кассир выдает покупателю оригинал чека (экземпляр организации) для подписи, а затем копию для держателя карты. Карта, предъявляемая к оплате, должна быть подписана (образец подписи держателя) на обратной стороне – именно с образцом подписи кассир будет сверять подпись на чеке. Перед тем, как поставить подпись на чеке, убедитесь в том, что сумма покупки соответствует сумме, выбитой в чеке. Если они разняться, и кассир начинает объяснять, что при безналичной оплате цена товара другая, незамедлительно требуйте аннулирования операции по карте. Взыскание дополнительных комиссий с покупателя незаконно.
Обратите также внимание на то, что карта ни на одну секунду не должна исчезать из вашего поля зрения. То есть, кассир не может уходить с ней из торгового зала. Если сотрудник организации пытается объяснить это наличием каких-либо проблем с терминалом, требуйте незамедлительного возврата карты и отказывайтесь от покупки. Не разрешайте кассирам делать какие-либо копии с лицевой или обратной сторон, переписывать данные карты (номер, фамилию держателя, а также код подтверждения операций). Не отвечайте на вопросы, связанные с местом вашего жительства или прописки.
Если кассир несколько раз пытается провести карту через считывающее устройство, это повод для беспокойства. Сразу же связывайтесь с круглосуточной службой технической поддержки клиентов банка. Оператору необходимо задать вопрос, не происходили ли списания денежных средств за последние несколько минут, и если происходили, то какие суммы и, за какое время. Если окажется, что за указанный вами промежуток времени на карточном счёте произошла блокировка одинаковых сумм, требуйте от кассира составления письменного объяснения сложившейся ситуации – это ускорит рассмотрение банком заявления об аннулировании операций по карте.
Если для проведения операции по карте необходимо введение пин-кода, делайте это лично. Ни в коем случае не называйте его вслух кассиру. Цифровая комбинация (пин-код) – это своеобразная электронная подпись клиента и подтверждение для банка, что картой воспользовался её законный держатель. Поэтому если кассир или кто-то другой (в том числе сотрудник банка) просит его назвать, немедленно отказывайте в предоставлении такой информации. Кассир имеет право отказать в проведении операции по карте или её возврате держателю, если у него появились сомнения в том, что вы ее законный владелец.
Пластиковая карта является собственностью банка, а не клиента, поэтому в регламенте работы предусмотрено задержание и/или изъятие карты кассиром до выяснения обстоятельств. Важно знать, как правильно поступить в этой ситуации.
Во-первых, незамедлительно позвоните в круглосуточную службу технической поддержки клиентов банком и, кратко изложив суть вопроса, требуйте заблокировать карту. Запишите время звонка, фамилию и имя оператора, принявшего ваше сообщение. С этого момента кредитная карта станет обычным куском пластика, и никто, в том числе кассир, не получит доступа к банковскому счёту.
Во-вторых, попросите кассира составить акт изъятия карты. В нём должны содержаться следующие данные: время изъятия, фамилия/имя/отчество лица, изъявшего карту, его должность, место (юридический и физический адрес) изъятия, данные по карте (номер, фамилия и имя держателя, срок действия, название банка). Если кассир отказывается составлять акт об изъятии, настоятельно рекомендуем вызвать сотрудников правоохранительных органов. Это поможет предотвратить возможные мошеннические действия со стороны кассира в отношении клиента-держателя карты.
В-третьих, необходимо как можно быстрее посетить банк, выпустивший карту, и подать заявление, в котором следует указать возможные причины задержания «кредитки», а также письменно подтвердить факт блокировки карты (время звонка, фамилию оператора, ответившего на вызов).
Главный портал по финансовой грамотности, www.gorodfinansov.ru
Бесплатный обучающий курс
"Планирование семейного бюджета"
Начните же, наконец, управлять своими деньгами! Даже если этих денег мало, то правильное обращение с ними, поможет Вам, как минимум, свести концы с концами. Как максимум, приведет к росту количества этих самых денег.
